Kreditrechner
Kreditrechner: Berechnen Sie aus Kreditbetrag, Sollzins und anfänglicher Tilgung Ihre Monatsrate, die Laufzeit bis zur letzten Rate und die Gesamtkosten inklusive aller Zinsen. Mit Tilgungsplan für jedes Jahr, damit Sie Angebote von Banken auf gleicher Basis vergleichen können.
Der Kreditrechner berechnet aus Kreditsumme, Zinssatz und anfänglicher Tilgung die monatliche Rate und zeigt, wie lange die Rückzahlung dauert und was der Kredit insgesamt kostet.
Kurzüberblick
So funktioniert es: Der Kreditrechner berechnet aus Kreditsumme, Zinssatz und anfänglicher Tilgung die monatliche Rate und zeigt, wie lange die Rückzahlung dauert und was der Kredit insgesamt kostet.
Regel und Werte: Die Monatsrate folgt der Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 100 / 12.
Beispiel: Sie nehmen 300.000 € zu 3,5 Prozent Zinsen und 2 Prozent Anfangstilgung auf.
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So funktioniert es
Die Monatsrate folgt der Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 100 / 12. Danach simuliert der Rechner Monat für Monat die Restschuld: Zinsen auf den aktuellen Rest, der übrige Teil der Rate tilgt. So entsteht der Tilgungsplan Jahr für Jahr. Gebühren, Bereitstellungszinsen und Sondertilgungen sind nicht enthalten, sofern nicht anders angegeben.
Berechnetes Beispiel
Sie nehmen 300.000 € zu 3,5 Prozent Zinsen und 2 Prozent Anfangstilgung auf. Die Monatsrate beträgt 1.375 €. Die Laufzeit liegt bei 29 Jahren, die Zinsen summieren sich auf rund 177.600 €. Der Kredit kostet Sie also fast 477.600 € zurück, für 300.000 € geliehenes Geld.
So erhalten Sie ein verlässliches Ergebnis
Nutzen Sie Werte aus echten Unterlagen: Gehaltsabrechnung, Vertrag, Bescheid oder Rechnung. Fragt ein Feld nach einem Satz, übernehmen Sie den Wert aus Ihrem Vertrag statt eines Werbewerts. Sie vergleichen mehrere Szenarien? Ändern Sie immer nur einen Wert auf einmal und notieren Sie, was sich verändert hat.
Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich (Annuität). Monat für Monat sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt: Die gesparten Zinsen fließen vollständig in zusätzliche Tilgung, ohne dass die Rate steigt. Kleine Unterschiede beim Zinssatz oder ein Prozentpunkt mehr Tilgung machen am Ende fünf- oder sechsstellige Beträge aus. Genau dafür ist dieses Werkzeug gedacht: Angebote nicht nach Gefühl zu vergleichen, sondern nach Rate, Laufzeit und Gesamtkosten auf einer einheitlichen Grundlage.
Wichtig ist die ehrliche Einordnung des Ergebnisses: Gezeigt wird die reine Kreditmathematik ohne Gebühren, ohne Bereitstellungszinsen und ohne eine mögliche Anschlussfinanzierung. Ein konkretes Bankangebot kann deshalb anders aussehen, etwa durch eine begrenzte Zinsbindung oder vereinbarte Sondertilgungsrechte. Jedes Angebot, das Sie mit denselben Eingaben durchrechnen, steht auf derselben Basis, und Unterschiede zeigen sich dann an Zins, Tilgung und Laufzeit statt an Werbeversprechen.
Wann dieses Tool sinnvoll ist
Nutzen Sie den Rechner, wenn Sie ein Bankangebot prüfen, vor einer Baufinanzierung die Rate abschätzen oder verstehen wollen, wie stark Tilgung und Zinssatz die Gesamtkosten verändern.
Schritt für Schritt
- Kreditbetrag eingeben, also die Summe, die Sie aufnehmen möchten.
- Zinssatz Ihres Angebots pro Jahr eintragen.
- Anfängliche Tilgung wählen, üblich sind 2 bis 3 Prozent.
- Berechnen klicken: Rate, Laufzeit und Gesamtkosten werden angezeigt.
- Mit höherer Tilgung erneut rechnen und den Unterschied bei Zinsen und Laufzeit vergleichen.
Felder und Ergebnisse, erklärt
Der Kreditbetrag ist die Summe, die Sie aufnehmen. Der Zinssatz ist der Sollzins pro Jahr. Die anfängliche Tilgung bestimmt, wie schnell Sie schuldenfrei werden und wie hoch die Rate ausfällt.
Das Ergebnis zeigt Rate, Laufzeit, Gesamtzinsen und Gesamtkosten. In der Jahrestabelle sehen Sie, wie sich Tilgung und Zinsen von Jahr zu Jahr verschieben und wie die Restschuld fällt. Damit prüfen Sie zum Beispiel, wie hoch die Schuld ist, wenn die Zinsbindung ausläuft, oder ob eine geplante Sondertilgung die Restschuld unter eine Beleihungsgrenze drückt, ab der die Bank bessere Konditionen anbietet.
Achten Sie beim Zinssatz darauf, ob Ihr Angebot einen Sollzins oder bereits einen Effektivzins ausweist. Dieser Rechner arbeitet mit dem eingegebenen Satz als Sollzins und lässt Gebühren außen vor. Tragen Sie versehentlich den Effektivzins ein, fällt das Ergebnis tendenziell etwas zu günstig aus. Und wichtig bei der Eingabe: Zinssatz und Tilgung werden immer als Jahressätze in Prozent eingetragen, nicht als Monatsbeträge.
Die Methode im Detail
Die Monatsrate folgt der Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 100 / 12. Danach simuliert der Rechner Monat für Monat die Restschuld: Zinsen auf den aktuellen Rest, der übrige Teil der Rate tilgt. So entsteht der Tilgungsplan Jahr für Jahr. Gebühren, Bereitstellungszinsen und Sondertilgungen sind nicht enthalten, sofern nicht anders angegeben.
Die anfängliche Tilgung ist der entscheidende Steuerungshebel dieser Rechnung. Bei 300.000 € und 3,5 Prozent Zinsen bedeutet 1 Prozent Tilgung eine Rate von 1.125 €, aber eine Laufzeit von 43 Jahren und 1 Monat und Zinsen von rund 280.990 €. Mit 2 Prozent Tilgung sinken die Zinsen auf rund 177.593 € bei 29 Jahren Laufzeit, mit 3 Prozent Tilgung auf rund 131.400 € bei 22 Jahren und 2 Monaten. Auffällig ist: Die Laufzeit hängt nur von Zinssatz und Tilgungssatz ab, nicht von der Kredithöhe, weil Rate und Schuld im selben Verhältnis wachsen.
Eine bewusste Grenze des Modells ist der konstante Zinssatz über die gesamte Laufzeit. In der Praxis endet die Zinsbindung meist nach 10 bis 20 Jahren, danach wird die verbleibende Restschuld zu den dann geltenden Konditionen weiterfinanziert. Die Restschuld zum Bindungsende finden Sie in der Jahrestabelle; sie ist die wichtigste Planungsgröße für die Anschlussfinanzierung. Wer Angebote mit unterschiedlicher Bindungsdauer vergleicht, sollte deshalb nicht nur auf die Rate schauen, sondern auf die Restschuld am selben Stichtag.
Weiteres Beispiel: 1 Prozent mehr Tilgung
Gleiche Summe, aber 3 Prozent Tilgung: Die Rate steigt auf 1.625 €, also 250 € mehr im Monat. Dafür sind Sie nach 22 Jahren und 2 Monaten fertig und zahlen nur rund 131.400 € Zinsen. Das sind rund 46.000 € weniger als bei 2 Prozent Tilgung. Kaum eine Entscheidung verändert die Gesamtkosten so stark wie die Tilgungshöhe.
Häufige Fehler
- Nur den Zinssatz vergleichen und die Tilgung vergessen: Niedrige Tilgung heißt jahrzehntelange Laufzeit.
- Kaufnebenkosten bei Immobilien nicht mitfinanzieren: Sie erhöhen den Kreditbedarf um 10 bis 15 Prozent.
- Die Rate am Limit planen: Ohne Puffer wird jede Reparatur zum Problem.
- Die Zinsbindung ignorieren und die Volltilgung zum Startzins als sicher annehmen: Nach dem Bindungsende läuft die Restschuld zu neuen, möglicherweise deutlich schlechteren Konditionen weiter.
Praktische Tipps
- Vergleichen Sie Angebote immer bei gleicher Rate und Laufzeit, sonst vergleichen Sie Äpfel mit Birnen.
- Vereinbaren Sie ein Sondertilgungsrecht von mindestens 5 Prozent pro Jahr, es kostet meist keinen Aufschlag.
- Rechnen Sie bei Immobilien die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler) vorher im eigenen Rechner dazu.
- Lassen Sie sich die Restschuld zum Ende der Zinsbindung schriftlich geben und vergleichen Sie alle Angebote an genau dieser Zahl, nicht nur an der Monatsrate.
Grenzen dieses Tools: Das Ergebnis ist eine Schätzung auf Basis Ihrer Eingaben und der aktuell geprüften Werte. Verbindliche Werte erhalten Sie nur von der zuständigen Behörde, Ihrer Bank oder Ihrem Steuerberater.
Weiter entdecken
Passend zu diesem Thema: Baufinanzierungs-Rechner, Tilgungsplan-Rechner und die Übersicht Kredit & Immobilien.
Referenztabelle
| Kredit | Zins | Tilgung | Rate | Laufzeit ca. |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 3,5 % | 2 % | 458 € | 29 Jahre |
| 200.000 € | 3,5 % | 2 % | 917 € | 29 Jahre |
| 300.000 € | 3,5 % | 2 % | 1.375 € | 29 Jahre |
| 300.000 € | 3,5 % | 3 % | 1.625 € | 22 Jahre |
| 300.000 € | 4,5 % | 2 % | 1.625 € | 26 Jahre |
Zinsbindung: 10 oder 15 Jahre?
Eine längere Zinsbindung kostet meist 0,1 bis 0,3 Prozentpunkte Aufschlag, kauft Ihnen aber Planungssicherheit bis weit in die Restschuld hinein. Als Faustregel gilt: Je höher die Restschuld nach Ablauf der ersten Bindung wäre, desto wertvoller ist die längere Bindung. Rechnen Sie hier beide Varianten mit Ihrer Rate durch und vergleichen Sie die Restschuld zum Bindungsende, nicht nur den Zinssatz.
Sondertilgung: der unterschätzte Hebel
Eine Sondertilgung von 5.000 € im fünften Jahr spart im Ausgangsbeispiel (300.000 €, 3,5 Prozent Zinsen, 2 Prozent Tilgung) rund 6.423 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um 8 Monate, weil der Betrag über Jahrzehnte nicht mehr verzinst wird. Vereinbaren Sie deshalb ein jährliches Sondertilgungsrecht von mindestens 5 Prozent der Kreditsumme, es ist bei vielen Banken ohne Aufschlag zu haben.
Die Tilgung ist der Hebel, nicht der Zins
Verhandlungen kreisen meist um Zehntel Prozentpunkte beim Zinssatz, doch die Tilgungshöhe entscheidet stärker über die Gesamtkosten. Bei 300.000 € zu 3,5 Prozent Zinsen kostet 1 Prozent anfängliche Tilgung rund 280.990 € Zinsen über 43 Jahre. Mit 2 Prozent Tilgung sinken die Zinsen auf rund 177.593 € und die Laufzeit auf 29 Jahre, mit 3 Prozent auf rund 131.400 € und 22 Jahre und 2 Monate. Ein halber Prozentpunkt weniger Zins spart dagegen nur einen Bruchteil. Erst wenn die Tilgung bei mindestens 2, besser 3 Prozent liegt und die Rate bequem ins Budget passt, lohnt sich das Feilschen um das letzte Zinshundertstel.
Nach der Zinsbindung: die Anschlussfinanzierung von Anfang an mitdenken
Kaum ein Immobiliendarlehen läuft bis zur letzten Rate zum Zinssatz des ersten Vertrags. Nach 10, 15 oder 20 Jahren endet die Zinsbindung, und die Restschuld braucht einen neuen Vertrag zu den dann geltenden Konditionen. Im Beispiel mit 300.000 € zu 3,5 Prozent und 2 Prozent Tilgung stehen nach 10 Jahren noch rund 228.284 € offen. Steigt der Marktzins bis dahin, verteuert sich allein diese Restschuld über die weitere Laufzeit um viele tausend Euro. Planen Sie deshalb von Beginn an mit einer Tilgung, die die Restschuld zum Bindungsende möglichst klein hält. Prüfen Sie außerdem rechtzeitig ein Forward-Darlehen, mit dem sich der Zins für die Anschlussfinanzierung Jahre im Voraus gegen einen Aufschlag sichern lässt.
Offizielle Quellen
Die verwendeten Werte entsprechen dem aktuellen Stand. Alle Ergebnisse sind Schätzungen und ersetzen keine Beratung durch Steuerberater, Bank oder Behörde.
Häufige Fragen
Der Prozentsatz der Kreditsumme, der im ersten Jahr zusätzlich zu den Zinsen zurückgezahlt wird. 2 Prozent Tilgung bei 300.000 € sind 6.000 € im ersten Jahr, anfangs also 500 € in jeder Monatsrate. Weil die Rate über die Laufzeit gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil danach Monat für Monat automatisch.
Bei 3,5 Prozent Zinsen und 300.000 € Darlehen sind es 43 Jahre und 1 Monat. Die Zinsen summieren sich in dieser Zeit auf rund 280.990 €, also fast noch einmal die Kreditsumme obendrauf. Üblich und von Banken empfohlen sind mindestens 2 Prozent, bei niedrigem Zinsniveau eher 3 Prozent anfängliche Tilgung.
Der Zinssatz inklusive der meisten einmaligen Kreditkosten, etwa Bearbeitungsgebühren und eines Disagios. Er ist die bessere Vergleichsgröße als der Sollzins, weil er Angebote mit unterschiedlichen Gebühren auf eine gemeinsame Basis stellt, und Banken müssen ihn im Angebot nennen. Dieser Rechner rechnet mit dem von Ihnen eingegebenen Sollzins ohne zusätzliche Kosten.
Fast immer: Jeder vorzeitig getilgte Euro spart Zinsen über die gesamte verbleibende Restlaufzeit. Eine Sondertilgung von 5.000 € im fünften Jahr spart im Ausgangsbeispiel rund 6.423 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um 8 Monate. Üblich und meist ohne Aufschlag möglich sind 5 Prozent der Kreditsumme pro Jahr; am stärksten wirkt die Sondertilgung in den ersten Jahren.
Als Faustregel gelten höchstens 30 bis 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Kreditrate inklusive der laufenden Nebenkosten der Immobilie. Bei 4.000 € netto sind das 1.200 bis 1.400 €. Eigentümer müssen zusätzlich Rücklagen für Instandhaltung, Grundsteuer und Versicherungen einplanen, sonst wird die erste größere Reparatur zum Engpass.
Banken rechnen teils mit anderen Zinsmethoden, exakten Buchungstagen und zusätzlichen Gebühren. Manche Verträge enthalten außerdem tilgungsfreie Anlaufjahre oder Bereitstellungszinsen, die das Bild verändern. Kleine Abweichungen von wenigen Euro im Monat sind normal. Ein guter Kontrollpunkt ist die Restschuld nach zehn Jahren: Sie steht in der Jahrestabelle und muss zum Tilgungsplan der Bank passen.
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den Ihr Zinssatz festgeschrieben ist, bei Immobilienkrediten meist 10 bis 20 Jahre. Danach wird die Restschuld zu den dann gültigen Konditionen weiterfinanziert. Dieser Rechner zeigt die Volltilgung zum Startzins; die Restschuld zum Bindungsende lesen Sie in der Jahrestabelle für jedes Jahr ab.
Bei Ratenkrediten jederzeit ganz oder teilweise; die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf höchstens 1 Prozent der Restschuld begrenzt. Bei Immobilienkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung vor Ende der Zinsbindung meist nur gegen Entschädigung möglich. Nach 10 Jahren besteht jedoch ein gesetzliches Kündigungsrecht mit 6 Monaten Frist (§ 489 BGB).
Weil die Zinsen auf die noch hohe Restschuld anfallen. Bei 300.000 € und 3,5 Prozent Zinsen gehen von der ersten Rate von 1.375 € allein 875 € an Zinsen ab, nur 500 € tilgen. Mit jeder Rate sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst, die Schuld fällt also von Jahr zu Jahr schneller.
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