Kredit & Immobilien

Über diese Kategorie

Ein Kredit ist schnell unterschrieben, aber über Jahre bezahlt. Ob Baufinanzierung über 300.000 Euro oder Ratenkredit für das Auto: Entscheidend sind nicht die Monatsrate allein, sondern Darlehensbedarf, Zinssatz, Tilgung und die Summe aller Kosten bis zur letzten Rate. Diese Kategorie führt Sie vom Kaufpreis bis zum Tilgungsplan, Schritt für Schritt und mit offenen Formeln.

Die Rechner ersetzen keinen Bankvergleich, aber sie geben Ihnen die Zahlen, mit denen Sie Angebote vergleichen und unseriöse Konditionen erkennen können.

Der Darlehensbedarf: Kaufpreis plus Nebenkosten minus Eigenkapital

Beim Immobilienkauf ist der Kaufpreis nur der Anfang. Dazu kommen die Kaufnebenkosten: Grunderwerbsteuer je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent, Notar und Grundbuch mit rund 2 Prozent und gegebenenfalls eine Maklerprovision von bis zu 3,57 Prozent. Auf einen Kaufpreis von 400.000 Euro können so schnell 40.000 bis 55.000 Euro Nebenkosten kommen.

Der Finanzierungsbedarf ergibt sich aus Kaufpreis plus Nebenkosten minus Eigenkapital. Banken raten, mindestens die Nebenkosten aus eigenen Mitteln zu zahlen. Wer mehr Eigenkapital einbringt, senkt nicht nur die Rate, sondern oft auch den Zinssatz, weil die Beleihung günstiger wird. Der Baufinanzierungs-Rechner ermittelt Bedarf, Rate und Restschuld in einem Durchgang.

Sollzins, Effektivzins und Tilgung verstehen

Der Sollzins ist der reine Preis für das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich die meisten Nebenkosten des Kredits und ist deshalb die ehrlichere Vergleichszahl: Vergleichen Sie Angebote immer über den Effektivzins bei gleicher Zinsbindung. Die anfängliche Tilgung entscheidet, wie schnell Sie schuldenfrei werden. Üblich sind heute mindestens 2 Prozent, bei niedrigen Zinsen eher 3 Prozent und mehr.

Ein Beispiel zeigt die Wirkung: Bei 300.000 Euro Darlehen und 3,5 Prozent Zins kostet 1 Prozent Tilgung 1.125 Euro Monatsrate, das Darlehen läuft aber über 40 Jahre. Mit 3 Prozent Tilgung steigt die Rate auf 1.625 Euro, die Laufzeit sinkt auf etwa 24 Jahre und Sie sparen Zinsen in fünfstelliger Höhe. Der Tilgungsrechner zeigt Ihnen diesen Zusammenhang für Ihre Zahlen.

Zinsbindung, Restschuld und Anschlussfinanzierung

Die Zinsbindung legt fest, wie lange Ihr Zinssatz garantiert ist, typisch 10, 15 oder 20 Jahre. Am Ende der Bindung bleibt fast immer eine Restschuld, die Sie weiterfinanzieren müssen, zum dann gültigen Zinssatz. Lange Bindungen kosten einen kleinen Zinsaufschlag, schützen aber vor steigenden Zinsen. Der Baufinanzierungs-Rechner zeigt die Restschuld zu jedem Zeitpunkt, der Anschlussfinanzierungs-Rechner rechnet die zweite Runde durch.

Wer früher raus will, stößt auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Nach 10 Jahren Laufzeit haben Sie bei Immobilienkrediten ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit sechs Monaten Frist, ganz ohne Entschädigung. Der Vorfälligkeits-Rechner schätzt, ob sich eine vorzeitige Ablösung trotzdem lohnt.

Wo anfangen, je nach Ihrer Situation

Starten Sie mit dem ersten Rechner dieser Kategorie, wenn Sie einen Überblick brauchen, und wechseln Sie danach zum Spezialrechner für Ihren Fall. Jeder Rechner erklärt seine Werte, zeigt ein Beispiel und verlinkt auf die verwandten Tools derselben Kategorie.

Neue Tools in Kredit & Immobilien

Diese Kategorie wird laufend erweitert. Zuletzt hinzugefügt und geprüft: Baufinanzierungs-Rechner, Kreditrechner, Tilgungsplan-Rechner.

Welcher Rechner für welche Entscheidung

Am Anfang steht der Budgetrechner: Aus Einkommen, Rate und Eigenkapital ermittelt er, wie viel Immobilie überhaupt tragbar ist. Der Haushaltsrechner prüft, welche Monatsrate nach allen Ausgaben realistisch bleibt. Für den Kauf-versus-Miete-Vergleich gibt es einen eigenen Rechner, der Vermögen nach Jahren gegenüberstellt, statt nur Raten zu vergleichen.

Für Konsumkredite nutzen Sie den allgemeinen Kreditrechner mit Rate, Laufzeit und Gesamtkosten, für das Auto den Autokredit-Rechner inklusive Restwertüberlegung. Alle Tools zeigen den vollständigen Tilgungsplan auf Wunsch im Detail, damit Sie jede Rate nachvollziehen können.

Typische Fehler bei Krediten

Der teuerste Fehler ist der Blick nur auf die Monatsrate: Eine kleine Rate durch lange Laufzeit bedeutet fast immer hohe Gesamtkosten. Der zweite Fehler: Nebenkosten beim Hauskauf vergessen und dann mit einem zweiten, teuren Kredit nachfinanzieren. Auch die Restschuld am Ende der Zinsbindung wird gern unterschätzt, weil viele nur bis zum Ende der Bindung denken, nicht bis zur letzten Rate.

Vorsicht außerdem bei Kreditangeboten mit Restschuldversicherung oder gebündelten Zusatzprodukten, die den Effektivzins in die Höhe treiben. Und: Ein Vergleich lohnt sich fast immer. Schon 0,3 Prozentpunkte weniger Zins sparen bei einer Baufinanzierung über die Laufzeit einen fünfstelligen Betrag.