Tilgungsplan-Rechner
Tilgungsplan-Rechner: Geben Sie Darlehensbetrag, Sollzins und Ihre feste Monatsrate ein und sehen Sie Jahr für Jahr, wie sich jede Zahlung in Zinsen und Tilgung aufteilt und wie die Restschuld fällt. Inklusive Laufzeit, Gesamtzinsen und Ihrer anfänglichen Tilgung in Prozent.
Der Tilgungsplan-Rechner startet dort, wo viele Kreditnehmer stehen: Die monatliche Rate steht fest, aber niemand weiß genau, wann der Kredit damit abbezahlt ist. Sie geben Darlehen, Zinssatz und Ihre Rate ein, der Rechner baut daraus den vollständigen Tilgungsplan.
Kurzüberblick
So funktioniert es: Der Tilgungsplan-Rechner startet dort, wo viele Kreditnehmer stehen: Die monatliche Rate steht fest, aber niemand weiß genau, wann der Kredit damit abbezahlt ist.
Regel und Werte: Der Rechner simuliert Monat für Monat: Zinsen entstehen auf die aktuelle Restschuld (Restschuld × Zinssatz / 100 / 12).
Beispiel: Ein Darlehen von 250.000 € zu 3,6 Prozent Zinsen wird mit 1.100 € im Monat bedient.
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So funktioniert es
Der Rechner simuliert Monat für Monat: Zinsen entstehen auf die aktuelle Restschuld (Restschuld × Zinssatz / 100 / 12). Der Rest der Rate tilgt die Schuld. Die letzte Rate fällt kleiner aus, weil nur noch Restschuld plus Zinsen fällig sind.
Berechnetes Beispiel
Ein Darlehen von 250.000 € zu 3,6 Prozent Zinsen wird mit 1.100 € im Monat bedient. Im ersten Monat gehen 750 € an Zinsen ab, nur 350 € tilgen. Der Kredit läuft 31 Jahre und 11 Monate (383 Raten), und von den insgesamt gezahlten rund 420.500 € sind rund 170.500 € reine Zinsen.
So erhalten Sie ein verlässliches Ergebnis
Nutzen Sie Werte aus echten Unterlagen: Gehaltsabrechnung, Vertrag, Bescheid oder Rechnung. Fragt ein Feld nach einem Satz, übernehmen Sie den Wert aus Ihrem Vertrag statt eines Werbewerts. Sie vergleichen mehrere Szenarien? Ändern Sie immer nur einen Wert auf einmal und notieren Sie, was sich verändert hat.
Die Tabelle zeigt für jedes Jahr, wie viel Sie zahlen, wie sich der Betrag in Zinsen und Tilgung aufteilt und wie hoch die Restschuld am Jahresende ist. So wird sichtbar, warum die Schuld anfangs so langsam sinkt: Im Ausgangsbeispiel zahlen Sie insgesamt rund 420.512 € für 250.000 € geliehenes Geld. Diese Gesamtsumme steht in kaum einem Verkaufsprospekt, gehört aber in jede ehrliche Finanzentscheidung, weil sie den wahren Preis der Immobilie zeigt.
Der Plan hilft auch im laufenden Vertrag. Wer einen bestehenden Kredit hat, kann die eigene Rate eingeben und sofort sehen, ob er auf Kurs ist oder ob die Rate still und leise zu niedrig angesetzt wurde. Bleibt am Ende der Zinsbindung eine Restschuld stehen, die niemand eingeplant hat, zeigt der Plan das Jahre vorher. Und er ist die Gesprächsgrundlage mit der Bank: Legen Sie Ihrem Berater die Zeile mit der Restschuld zum Ende Ihrer Zinsbindung vor und fragen Sie gezielt nach Tilgungssatzwechsel, Sondertilgungsrecht und Ratenanpassung. Viele dieser Änderungen sind vertraglich bereits vorgesehen und kosten kein Entgelt.
Wann dieses Tool sinnvoll ist
Nutzen Sie den Rechner, wenn Ihre Rate schon feststeht, etwa aus einem bestehenden Vertrag, und Sie Tilgungsplan, Laufzeit und Zinsbelastung sehen wollen, oder um verschiedene Ratenhöhen gegeneinander zu testen.
Schritt für Schritt
- Darlehensbetrag eingeben.
- Zinssatz pro Jahr eintragen.
- Ihre monatliche Rate eingeben, so wie sie vom Konto abgebucht wird.
- Berechnen klicken.
- In der Jahrestabelle ablesen, wie Tilgung und Zinsen sich über die Jahre verschieben.
Felder und Ergebnisse, erklärt
Der Darlehensbetrag ist die ursprüngliche Kreditsumme beziehungsweise die aktuelle Restschuld. Der Zinssatz ist der Sollzins pro Jahr. Die monatliche Rate ist der Betrag, der jeden Monat an die Bank fließt.
Das Ergebnis nennt Laufzeit in Jahren und Monaten, die Zahl aller Raten, die Gesamtsumme Ihrer Zahlungen, die Zinsen insgesamt und die anfängliche Tilgung in Prozent, die sich aus Ihrer Rate ergibt. Die Jahrestabelle zerlegt jede Jahreszahlung in Tilgung und Zinsen.
Ob Sie die ursprüngliche Kreditsumme oder die heutige Restschuld eingeben, hängt von Ihrer Frage ab. Für die Restlaufzeit eines laufenden Kredits ist die aktuelle Restschuld aus dem Jahreskontoauszug der richtige Startwert, kombiniert mit Zinssatz und Rate aus dem laufenden Vertrag. So entsteht der Plan für die verbleibende Strecke, inklusive der Restschuld zum Ende Ihrer Zinsbindung. Für eine neue Finanzierung verwenden Sie dagegen die volle Kreditsumme ab Auszahlung.
Beachten Sie, dass der Plan eine Rate ohne Sondertilgungen annimmt und den Zinssatz über die gesamte Laufzeit konstant hält. Das ist der Basispfad, von dem aus sich jede Verbesserung bemessen lässt: Jede Sondertilgung und jede Ratenerhöhung können Sie mit einer zweiten Rechnung als Vergleichspfad danebenlegen. Und der Plan taugt als Kontrolle des Jahreskontoauszugs: Die Restschuld zum Jahresende im Auszug muss mit der Tabellenzeile desselben Jahres übereinstimmen, sonst steckt eine Sondertilgung, eine Ratenänderung oder ein Buchungsfehler dahinter.
Die Methode im Detail
Der Rechner simuliert Monat für Monat: Zinsen entstehen auf die aktuelle Restschuld (Restschuld × Zinssatz / 100 / 12). Der Rest der Rate tilgt die Schuld. Die letzte Rate fällt kleiner aus, weil nur noch Restschuld plus Zinsen fällig sind.
Aus der ersten Rate ergibt sich die anfängliche Tilgung: (Rate − Monatszins) × 12 / Darlehen. Sie zeigt, mit welchem Tempo Sie relativ zur Kreditsumme starten. Sondertilgungen sind in diesem Plan nicht enthalten, dafür gibt es den Sondertilgungs-Rechner.
Diese eine Zahl verrät das Tempo der gesamten Finanzierung. Im Beispiel mit 1.100 € Rate ergibt sich eine anfängliche Tilgung von 1,68 Prozent: Von den ersten 13.200 € Jahresrate fließen nur 4.270 € in die Schuld, 8.930 € sind Zinsen. Bei 900 € Rate sinkt die anfängliche Tilgung auf 0,72 Prozent, und die Laufzeit explodiert auf 49 Jahre und 11 Monate. Bei 1.500 € Rate dagegen liegt die Anfangstilgung bei 3,60 Prozent, der Kredit ist nach 19 Jahren und 4 Monaten getilgt, und die Zinsen fallen auf rund 97.094 €, also rund 73.400 € weniger als im Ausgangsbeispiel.
Interessant ist der Kipppunkt im Plan, ab dem mehr getilgt als verzinst wird. Im Ausgangsbeispiel liegt die Restschuld nach 10 Jahren bei 199.535 €, und der Zinsanteil pro Jahr sinkt ab dann laufend. Eine Ratenerhöhung um 200 € im Monat verschiebt den Kipppunkt um Jahre nach vorn. Vertraglich ist das oft über einen Tilgungssatzwechsel möglich, den viele Banken ein- bis zweimal kostenlos erlauben.
Weiteres Beispiel: 200 € mehr im Monat
Gleiche Ausgangslage, aber 1.300 € Rate statt 1.100 €: Der Kredit ist schon nach 24 Jahren abbezahlt statt nach fast 32 Jahren, und die Zinsen sinken von rund 170.500 € auf 123.313 €. Die 200 € mehr im Monat sparen Ihnen unterm Strich rund 47.200 € Zinsen.
Häufige Fehler
- Denken, dass die Rate zur Hälfte tilgt: Am Anfang fließt der größte Teil in Zinsen.
- Die Laufzeit unterschätzen: Aus einer kleinen Rate werden schnell über 30 Jahre.
- Vergessen, dass die letzte Rate kleiner ist und der Plan exakt auf null endet.
- Die Restschuld zum Ende der Zinsbindung nie ansehen: Sie entscheidet, wie teuer die Anschlussfinanzierung wird, nicht die Anfangsrate.
Praktische Tipps
- Prüfen Sie, ob Ihre Rate mindestens einer Tilgung von 2 Prozent entspricht. Darunter wird es sehr lang.
- Nutzen Sie Gehaltserhöhungen für eine Ratenerhöhung, wenn Ihr Vertrag einen Tilgungssatzwechsel erlaubt.
- Drucken Sie den Plan aus und vergleichen Sie ihn jährlich mit dem Kontoauszug der Bank. Abweichungen fallen so sofort auf.
- Markieren Sie im Plan das Jahr, in dem der Tilgungsanteil erstmals die Zinsen übersteigt. Ab dort beschleunigt sich der Schuldenabbau spürbar.
Grenzen dieses Tools: Das Ergebnis ist eine Schätzung auf Basis Ihrer Eingaben und der aktuell geprüften Werte. Verbindliche Werte erhalten Sie nur von der zuständigen Behörde, Ihrer Bank oder Ihrem Steuerberater.
Weiter entdecken
Passend zu diesem Thema: Baufinanzierungs-Rechner, Kreditrechner und die Übersicht Kredit & Immobilien.
Referenztabelle
| Monatsrate | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| 900 € | 49 Jahre, 11 Monate | 288.333,90 € |
| 1.100 € | 31 Jahre, 11 Monate | 170.511,69 € |
| 1.300 € | 24 Jahre, 0 Monate | 123.313,00 € |
| 1.500 € | 19 Jahre, 4 Monate | 97.093,73 € |
| 2.000 € | 13 Jahre, 1 Monat | 63.805,78 € |
Den Tilgungsplan richtig lesen: die Zinsjahre am Anfang
In den ersten Jahren besteht Ihre Rate überwiegend aus Zinsen; im Beispiel eines 250.000-€-Kredits fließen von der ersten Jahresrate von 13.200 € nur 4.270 € in die Tilgung. Das ist keine Bankentäuschung, sondern Annuitätenmathematik: Die Zinsen fallen auf die noch volle Restschuld an. Erst wenn die Schuld spürbar gesunken ist, dreht sich das Verhältnis, und jede Rate tilgt mehr als die vorherige.
Sondertilgungen in den Tilgungsplan einarbeiten
Eine jährliche Sondertilgung verschiebt den gesamten Plan: Die Restschuld springt am Zahlungstag nach unten, und alle folgenden Zinsen fallen kleiner aus. Am wirksamsten ist die Sondertilgung in den ersten Jahren, wenn die Restschuld am höchsten ist. Der Sondertilgung-Rechner zeigt den Effekt auf Laufzeit und Zinsen für Ihren Vertrag.
Restschuld am Ende der Zinsbindung: die wichtigste Zahl im Plan
Ihr Zinssatz ist nur bis zum Ende der Zinsbindung garantiert, die Restschuld zu diesem Stichtag ist deshalb die Zahl, auf die es ankommt. Im Ausgangsbeispiel stehen nach 10 Jahren noch rund 199.535 € offen, fast 80 Prozent der ursprünglichen Summe. Diese Restschuld wird über eine Anschlussfinanzierung neu verzinst, zu Konditionen, die heute niemand kennt. Steht am Bindungsende eine kleine Restschuld, ist selbst ein gestiegener Zins verkraftbar; steht fast die ganze Summe offen, wird die Anschlussfinanzierung zum Risiko. Blättern Sie im Plan deshalb zuerst zum Jahr Ihrer Zinsbindung und beurteilen Sie Ihre Finanzierung an genau dieser Zeile, nicht an der Monatsrate allein.
Ratenerhöhung statt Sondertilgung: der stillere Weg
Nicht jeder hat einmal im Jahr einen großen Betrag für eine Sondertilgung übrig. Die Alternative ist eine dauerhaft höhere Rate: 200 € mehr im Monat wirken wie viele kleine Sondertilgungen und sind planbarer als ein jährlicher Kraftakt. Im Beispiel verkürzt eine Rate von 1.300 € statt 1.100 € die Laufzeit von 31 Jahren und 11 Monaten auf 24 Jahre und spart rund 47.199 € Zinsen. Viele Verträge erlauben kostenlose Tilgungssatzwechsel, mit denen sich die Rate an Gehaltssprünge anpassen lässt. Wer beides kombiniert, moderate Ratenerhöhung plus gelegentliche Sondertilgung, kommt am schnellsten ans Ziel und bleibt im Alltag trotzdem flexibel.
Offizielle Quellen
Die verwendeten Werte entsprechen dem aktuellen Stand. Alle Ergebnisse sind Schätzungen und ersetzen keine Beratung durch Steuerberater, Bank oder Behörde.
Häufige Fragen
Weil die Zinsen auf die noch hohe Restschuld berechnet werden. Bei 250.000 € und 3,6 Prozent Zinsen sind das 750 € im ersten Monat; von einer 1.100 € Rate bleiben nur 350 € für die Tilgung, über das erste Jahr 4.270 € Tilgung bei 8.930 € Zinsen. Erst mit sinkender Restschuld dreht sich das Verhältnis, und jede weitere Rate tilgt mehr als die vorherige.
Dann wächst die Schuld, statt zu schrumpfen, weil selbst die Zinsen nicht vollständig bedient werden. Bei 250.000 € und 3,6 Prozent liegt diese Schwelle bei 750 € Monatsrate. Der Rechner weist Sie in diesem Fall ausdrücklich darauf hin, statt einen sinnlosen Plan auszugeben.
Nein. Die letzte Rate ist nur so hoch wie die verbleibende Restschuld plus die Zinsen des letzten Monats und fällt deshalb kleiner aus. Im Ausgangsbeispiel beträgt sie nach 383 Raten abschließend 311,69 € statt 1.100 €. Insgesamt zahlen Sie im Beispiel 420.511,69 €, davon 170.511,69 € reine Zinsen.
In diesem Plan bewusst nicht, damit der Basispfad Ihres Vertrags sauber sichtbar bleibt. Der Sondertilgungs-Rechner zeigt, was jährliche Extrazahlungen an Laufzeit und Zinsen verändern. Prüfen Sie vorher Ihr kostenloses Sondertilgungsrecht im Vertrag; üblich sind 5 Prozent der Kreditsumme pro Jahr, Zahlungen darüber hinaus können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
Der Kreditrechner geht von Zinssatz und Tilgung in Prozent aus und berechnet daraus die Rate, die Laufzeit und die Gesamtkosten. Der Tilgungsplan-Rechner macht es umgekehrt: Er geht von Ihrer festen, tatsächlich gezahlten Rate aus und berechnet Laufzeit, Zinssumme und den jahresweisen Plan. Das ist die richtige Perspektive für bestehende Verträge, deren Rate längst feststeht.
In der Regel bis auf kleine Rundungsdifferenzen von wenigen Euro pro Jahr. Banken runden teils anders und berücksichtigen exakte Buchungstage. Die Größen wie Laufzeit in Jahren, Zinssumme und Restschuld zu einem Stichtag sind aber praktisch identisch. Größere Abweichungen haben meist einen Grund, etwa eingerechnete Bereitstellungszinsen oder eine tilgungsfreie Anlaufzeit.
Für jedes Jahr: die gezahlten Raten, davon Tilgung und Zinsen getrennt, und die Restschuld am Jahresende. Dazu kommen Laufzeit, die Zahl aller Raten, die Gesamtsumme Ihrer Zahlungen und die anfängliche Tilgung in Prozent. Bei Verbraucherdarlehen muss die Bank Ihnen den Plan auf Wunsch aushändigen.
Über eine höhere Rate, über Sondertilgungen oder über einen Tilgungssatzwechsel im laufenden Vertrag, den viele Banken ein- bis zweimal kostenlos erlauben. Im Beispiel verkürzen 200 € mehr Rate pro Monat die Laufzeit von 31 Jahren und 11 Monaten auf 24 Jahre und sparen rund 47.200 € Zinsen.
Der Anteil Ihrer Zahlungen, der im ersten Jahr in die Schuld fließt, ausgedrückt in Prozent der Kreditsumme. Bei 1.100 € Rate auf 250.000 € zu 3,6 Prozent Zinsen sind es 1,68 Prozent. Unter 2 Prozent wird die Laufzeit sehr lang; dieser Wert ist der wichtigste Warnwert im ganzen Plan.
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